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如何盤點資產 保障後代開銷？
撰文：劉姵呈
對家有成年愛奇兒的父母來說，孩子如何打理金錢、獨立自理生活，是他們最大的擔憂。
今年都45歲的阿忠和麗娜夫妻，唯一的女兒是愛奇兒，今年已21歲，雖可自理生活，也有工作能力，每月收入有2萬元，但因被法院判定為「輔助宣告」，亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。女兒在未來無論獨身或結識伴侶，能否自主判斷並好好運用金錢，令阿忠夫妻非常放心不下。
另外，阿忠家除了房子外，約有230萬元現金全部放在活存，還有股票及1張投資型保單，已入中年的夫妻倆已開始思考退休目標，但對退休準備和風險規畫非常不足。
認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，要解決阿忠夫妻的財務問題，有3個重點：活化資產、保險保障規畫、保險金信託，做好這3項調整，就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。
以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議：
1》活化資產，餘裕可做定期定額投資
阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解，本身的投資屬性也偏保守。以阿忠家的家庭淨資產來看，現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產（房地產），且高過於投資資產（股票），顯示資產未活化使用。
退休規畫方面，阿忠夫妻應設定退休金目標，若依照2人期待的退休年齡65歲，每月生活所需至少5萬元，加上每年出國旅遊預算10萬元的話，計算預估平均餘命到85歲，2人總共需要的退休金就要有1,400萬元，若不趁早活化資產，退休目標將難以達成。
現階段應先從資產活化做起，徐采蘩建議阿忠家做以下調整：
(1)恢復原有的投資型保單供款：因阿忠家尚有風險保障需求，且費用最高的目標保費費用已扣完，建議將已停扣的投資型保單恢復供款，免得保單帳戶價值持續遞減，再加上此保單為定期定額投資，可分散投資風險。
(2)提撥家庭緊急預備金：活存中的230萬元，可以預先提撥60萬元，繼續放在活存中，當成家庭緊急預備金，以便應急時動用。
(3)家庭餘裕每年定期定額投資：如何累積退休金？建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的170萬元，以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修，明年畢業後無須繳交進修學費，預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以運用，建議做定期定額投資。
2》提高保障，增加實支實付醫療險
阿忠家為雙薪家庭，因此夫妻2人保險保障缺一不可。建議阿忠的部分增加第2家實支實付醫療險、重大傷病險及長照險；而麗娜除了上述保障缺口，必須另外補足意外險缺口400萬元。
隨著年齡增加，建議保障缺口可以先部分調整，不用一次到位，以免增加太大負擔。
3》保險金信託，設信託監察人與監護人
健診前，阿忠與麗娜認為，信託門檻高、流程複雜。認證理財規畫顧問（CFP）廖一聰建議如下：
(1)選擇保險金作信託：阿忠的投資型保單壽險額度有600萬元，可以用來照顧女兒，若明年其他保單滿期後，麗娜可以補足壽險額度至600萬元，一起納入保險金信託帳戶中。
(2)須設立信託監察人與監護人：①委託人：須為保險受益人本人；②受託人：建議找保險公司有配合或信任的銀行機構；③監察人：監察銀行有無行使信託契約，可指定信任的親友或機構，建議設定監察人的優先順位，也可設多位，避免屆時指定的人無法行使監察責任的問題；④監護人：協助負擔照顧責任，可指定信任的親友或機構。
性愛機器影片(3)信託帳戶或須收取的相關費用：①信託帳戶本金：計算需要的生活花費、被安排養護機構的特殊給付開銷，以及醫療保健花費，確保生活開銷，得以受到照顧，有完善醫療品質；②收取費用：包括簽約手續費（收取1次）、信託管理費（依照年利率，每月收取）、修約手續費（每次收取）。
延伸閱讀
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視力受損掛急診 檢查才知罹患糖尿病多年
在外商公司任高階經理賴先生，工作繁忙、飲食和作息不正常，也沒有定期做身體檢查，直到眼睛病變影響視力，才被檢查出罹患糖尿病。壢新醫院眼科主任張文瑞表示，每隔一段時間都會有病患，因視力受損檢查眼睛，才意外發現自已罹患糖尿病。
桃園市43歲賴先生右眼，突有大片黑影遮住視線，日前急忙到壢新醫院掛急診。醫師發現他右眼玻璃體出血，左眼視網膜病變，經血糖檢查確診是糖尿病引起。賴先生罹患糖尿病多年卻不自知，一旦太晚治療，視力可能無法完全恢復，甚至造成失明。
眼科醫師張文瑞表示，糖尿病發病約5年左右，可能會產生視網膜病變，只要發現視力減退，就應找眼科醫師檢查，以免錯過黃金治療期。視網膜病變原因包括高度近視、黃斑部病變、老化，高血壓、眼睛中風等，其中又以糖尿病的風險因子最高。
糖尿病患者血糖過高，易造成全身動脈、靜脈、微血管的傷害，導致糖尿病視網膜病變，是40至65歲中壯年族群眼睛失明的主因，建議糖尿病患，應至少每年進行一次眼睛檢查。
糖尿病患避免視網膜病變惡化，應加強血糖與飲食控制，搭配運動。需要治療的視網膜病變，視網膜雷射治療與眼球內藥物注射，是目前最主要的方法。
採用何種治療方式或合併治療，應視臨床上黃斑部是否有水腫，是否已產生新生血管等因素，由醫師進行專業評估與整體考量。張文瑞表示，視網膜雷射治療需進行多次療程，目前新型的掃描式雷射設備，每一瞬間可同時擊發多點雷射，有效縮短單次治療時程、減少疼痛及副作用，患者回診的接受度也相對提高。
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